文：闫佳佳  石丹

ID：BMR2004

百信银行虚拟员工品牌官AIYA（艾雅）入职第一天便开始为大家安利该行产品“好会花”，难道虚拟员工也有KPI？

2021年12月30日，百信银行发布业内首个数字资产管理平台“百信银行小鲸喜”微信小程序，并推出首位虚拟数字员工AIYA。该行抖音账号介绍称，作为虚拟数字员工，AIYA平常主要负责拍广告、做直播、出席品牌活动等。

此前，百信银行在业内率先发行了“4 in love”NFT数字藏品，纪念成立四周年，同步推出了“AI虚拟品牌官”的二次元形象，塑造了富有科技感和时尚感的虚拟IP。

百信银行积极推出首个NFT数字藏品、首个数字资产管理平台、首位AI数字人，上述“首创”有何作用？到底是营销的噱头还是代表着未来？

百信银行是在2017年由中信银行和百度联合发起设立，是国务院特批、银保监会主导成立的第一家国有控股互联网银行，百信银行还有另一个标签——全国首家独立法人直销银行，该行定位为AI驱动的数字普惠银行。

百信银行首席战略官陈龙强在媒体开放日活动中表示：“未来30年，我们判断是下一代互联网崛起的过程，被称之为元宇宙。我们也快速上车，发行了业内第一个NFT数字藏品。百信银行非常关注用户的需求变化,尤其是与年轻人的交互方式，金融科技、虚拟数字员工和数字资产将是银行的重要抓手，希望为用户提供更友好、更普惠、更安全的数字金融服务。”

记者从“小鲸喜”程序上了解到，该平台是基于区块链、智能风控等技术能力，为用户提供合规、安全、便捷的数字资产管理和运营服务。当前，平台上提供的产品主要以数字权益、数字藏品为主，服务包括资产的上链发行、领取或购买、确权、存储、展示等。需要强调的是，该行推出的数字资产与数字加密货币存在本质不同，不具有支付功能等任何货币属性。

中闻律师事务所合伙人李亚律师向《商学院》记者表示：“从投资人的角度来说，购买数字资产一方面为了收藏，另一方面就是为了保值增值。我认为数字资产管理平台面临的问题是如何在保证自由转让的情况下，防止数字资产成为炒作工具和支付工具。”

中国人民大学区块链研究院高级研究员葛颀向《商学院》记者表示：“‘小鲸喜’平台最重要的作用是打造数字世界权益的阵地，同时吸引高净值客户向数字资产转化。建平台容易，维护成本高，保持平台的流量才是真正的挑战，这是需要高度关注的。”

百信银行数字资产管理平台“小鲸喜”与其他互联网企业推出的NFT交易平台有何不同？葛颀表示：“ NFT和数字资产是两个既有交叉又不完全重合的概念。数字世界的资产有多种形式，既有数字货币、数字权益，也有数字艺术品，等等。就像硬币有人民银行发行的熊猫金币，也有与人民币等值的硬币，还有旅游景点发行的纪念币。”

百信银行行长李如东曾公开表示：“面向未来，元宇宙产业蓬勃兴起，可能成为数字经济的重要赛道。未来的银行，就是要顺应数字经济的大趋势，持续进行数字化的探索和迭代创新，更好地满足用户不断增长的数字金融服务需求。”

对于百信银行推出的首位数字人，葛颀认为，“当前数字人技术较为成熟，是更人性化和更多元化的人机交互的新方式。基于大数据的数字人可以提供‘一人千面’的实时推荐和交互服务，较人工服务有更大的提升空间、更好的质量保证，将会很快成为企业最主要的客服接口和与客户交流的流量出口。”

葛颀还提到，“更为重要的是，数字人服务客户的全过程都是数字化的，这样积累下来的所有的客户数据和体验数据都可以实时进入企业的数据库，转化为企业优化和建设新的业务和服务流程的生产资料。这个意义非常重大，相当于重构了企业的生产和客户服务流程。”

值得注意的是，2021年12月31日，人民银行等7部位联合发布《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》起草说明，其中明确规定“禁止代言”，包括金融机构不得利用学术机构、行业协会、专业人士的名义或者形象作推荐、证明，不得利用演艺明星的名义或形象作推荐、证明。

禁止演艺明星代言金融产品，以免在明星光环的影响下，普通民众不慎陷入超前消费和理财风险，明星代言人也被舆论波及，得不偿失。百信银行通过AI数字人进行品牌代言等活动同时规避了明星代言风险。

NFT开始于国外，2021年以星火燎原之势火遍中国，落地于游戏、艺术品以及IP等领域。我国互联网巨头纷纷布局NFT领域，但大多数NFT数字藏品不得进行二次交易，以此反对数字藏品金融化，防范炒作以及金融风险。NFT依托于区块链技术，可对数字艺术品等数字资产进行确权，一件数字商品通过NFT加密，将其永久储存在区块链上，不可复制和篡改。

NFT大火，版图逐步扩张至金融业，银行业跃跃欲试。百信银行在业内率先发行了“4 in love”NFT数字藏品，该数字藏品是以虚拟IP为切入点，图中人物正是该行虚拟数字员工AIYA。该行此次发行的数字藏品是基于百度的区块链技术，在百度超级链上发行，具有唯一性和不可篡改性，拥有者为百信银行。那么，百信银行为什么发行NFT数字藏品，又有什么作用呢？

百信银行告诉《商学院》记者：“作为原生的数字普惠银行，百信银行与数字经济具有天然的耦合性。自诞生之日起便在数字化创新、品牌年轻化、产品价值观传递等多个方向进行探索，通过虚拟数字人、短视频、直播等多种方式与年轻用户进行品牌心智的对话。此次发布的虚拟IP更强调年轻、时尚，身上带有明显的母品牌Logo标识，引发用户共鸣。”

复旦大学中国研究院特聘副研究员刘典告诉《商学院》记者：“百信银行发布NFT数字藏品具有重要的实践意义，该行迈出了应用区块链技术和数字资产结合‘从0到1’的第一步。在金融领域商业化的数字场景中，银行所代表的金融场景是可以最先直接落地且业务相对成熟的场景，所以该行首次发行NFT藏品是数字金融迈向数据资产化的一次进步。”

世界经合组织区块链政策专委会专家王娟向《商学院》记者表示：“银行发行NFT，可以将数字藏品与通货挂钩，而不是仅仅停留在Token的层面。”

对于NFT可以与银行哪些业务结合，王娟认为，NFT本身是一种非标准合约，对银行的非标产品都有一定的结合点，但是金融业务属性与NFT数字价值之间的关系目前还没能在我国传统金融渠道中有较好的结合。

刘典还指出，NFT可以支撑很多银行业务，比如数字人技术，通过区块链与数据资产同步形成一个银行业服务的虚拟形象。这个虚拟形象就相当于智能手机里的语音助手，像苹果的Siri、小米的小爱同学等。银行未来也可能出现类似运用虚拟IP、数字人，包括短视频以及与之关联的其他NFT技术运用来更新银行的服务，使银行从过去的功能性服务转型为一种内容生态性服务，未来还可能会利于拓展银行业务场景的开发以及挖掘潜在客户需求的业务空间可能。

2021年11月22日，百信银行发文表示，区块链技术作为数字经济的底层支撑技术，在推动数字经济与实体经济深度融合的过程中发挥愈加重要的作用。百信银行逐步打造“区块链+数字金融”新模式。区块链技术与数字资产的结合，是相对成熟的应用场景。

百信银行以供应链金融为布局区块链技术的主要切入点，促进解决小微企业融资难、融资贵问题。在2020年疫情爆发之初，百信银行联合北京金控集团共同开发“基于区块链的中小企业供应链金融服务平台”，为中小企业提供全方位供应链金融服务。

“供应链金融本身与区块链的结合已经是一个业内很熟悉的话题了，在各种仓单、物流和上下游供应链管理应用中本身已经有了很多成熟的案例，NFT作为一种新的解决方案，所强调非同质化属性，对非标产品的适用性更强。”王娟谈到NFT在供应链金融中的作用时表示。

刘典认为，目前NFT在供应链金融中的运用，很多还停留在通过数字化技术，成为应收账款债权凭证的一种电子化新凭证。但还面临着很大的法律困境，根据目前法律，在区块链上通过智能合约质押应收账款的NFT不能产生设立质权法律的效果，而且在区块链上通过NFT方式转让应收债款也不能产生公示对抗第三人的法律效力。所以NFT要在供应链金融里面发挥效能，有待于未来法律制度与新技术业态的适应和匹配，才有可能使得NFT在供应链金融方面产生更大作用。

然而，葛颀认为，目前发行的NFT藏品象征意义大于实质价值。商品的价值只有流通才有价值和市场，NFT通过健全的流通机制才能成为真正意义上的数字世界的商品。

“不过，银行业发行的NFT在建立健全的流通机制过程中会面临政策监管、信息安全、客户教育、技术平台等多方面的挑战。”葛颀补充道。

博通分析资深分析师王蓬博表示：“NFT数字藏品更多地应用于虚拟领域，在虚拟空间里代表着对一件藏品的拥有权，与现实世界有很大区别。由于当前NFT、元宇宙的概念很火，百信银行是互联网银行，所以对新概念的反应较快，但是到底什么是元宇宙还有很多不确定性，比如元宇宙的架构和规则以及虚拟货币能否适用等都需要重新去立法和监管，现在更多的还是处于概念层面。”

银行业也要进军元宇宙。百信发行数字藏品和数字资产管理平台以及AI数字人是百信银行迎接元宇宙的一次尝试，那么银行进入元宇宙会面临哪些困难，在元宇宙中将以何种形态表现，又会发挥哪些作用？

葛颀表示，元宇宙需要物理世界的锚点，才能从无中生有发展到有中生无，获得实质性发展。但是，流量、内容、体验和安全都将是结构性挑战。

刘典认为，元宇宙在银行数字化转型过程中提供了一个新的愿景。在数字银行的构建中，现在各个银行的APP已经从金融服务拓展到生活缴费、信息查询等，超越了原本局限于金融服务领域的银行范畴。百信银行的本次发行NFT体现了一种新的趋势。

他还补充道，在银行业介入元宇宙发展过程中有两个重要元素，一是数字化技术，二是内容生态的再生产。目前银行数字化转型过程中已经孕育出很多新的银行业务，但怎么去提升获客渠道和获客后大量业务的积累，就需要银行通过大量内容去挖掘银行服务提供者和需求者之间的联系。未来不管是哪家银行进入元宇宙都需要通过新型内容的提供方式来提升银行人性化服务。重要的是，要从内容服务化、业务数字化两方面相互促进，推动发展。

王娟认为，银行业的数字化转型绝不仅仅在印钞技术数字化的层面，交互场景的数字化、银行产品和服务的数字化都是大势所趋，作为资金融通的桥梁，银行业在互联网金融的多次冲击下，技术方案和商业模式的转型中更多的要重视人的数字化转型，基于对数字人的理解和服务构建，才能够建设面向未来的数字化银行。

对于未来银行，陈龙强表示：“数字经济是躯体，数字金融是血脉，那么数字资产就是其中的核心。目前关于未来银行的一个基本框架不是很成熟，但我个人理解数字经济是必须把握的一个大趋势、大浪潮。而虚拟数字人和数字资产就是我们触手可及的当下，应该成为我们最重要的两个抓手。”

图源：百信银行