作者：王馨雨

“生态”一词，原来更多应用在自然环境。如今越来越多的巨头企业开始用“生态“来形容自己的体系，构建属于自己企业的生态体系，已经成为这些巨头建立竞争护城河的必经之路。

然而，形成真正的企业生态闭环并不容易。它首先需要企业有强大且统一的长期战略，其次要在生态相关领域建立起强势的主业，最后各主业间要实现自上而下、由里及外的客户权益、数据系统等的打通共享。如此，才能产生1+1+1＞3的生态协同效应。否则，可能面临无序扩张带来的管理不善、精力分散乃至风险传递，陷入盲目多元化的陷阱。

作为多元化经营的范例，平安集团已在金融服务、医疗健康、智慧城市等领域打造独特的生态圈。其实在汽车服务领域，依靠多年耕耘，平安同样在汽车媒体、汽车消费金融、车险、汽车融资租赁、后市场服务等垂直领域占据市场领先地位，因此在业内被视为“隐形冠军“。中汽协数据显示，截至去年年底中国私人汽车保有量为2.44亿辆，平安汽车生态已服务一半以上的市场。

瓜熟蒂落，水到渠成，乘汽车后市场消费持续复苏、前景远大之势，整合汽车服务各细分领域资源，打造一站式生态闭环，可能为平安生态圈战略的新蓝图。

一位用户，从产生购车的念头到真正提车坐在驾驶舱里，往往会经历一个漫长的过程：从试驾约车开始，到订车，办理车贷（全款可免去该程序）、上路必备的交强险、以及保障车辆以及人身的商业保险，才能真正提车上路。

而购车只是拥有一辆车的第一步，后续在整个与车相关的链条中，如用车、加油、保养、甚至是换车，还存在诸多环节和痛点。

目前汽车服务领域内，玩家众多、细分垂直，呈现割据态势。以汽车保险为例，在中国财险中占比过半，达到56.56%，分食这一市场的品牌机构也多，可谓是“红海“竞争。除了车险，还有汽车金融、汽车保养维修、二手车交易等。总之，汽车服务相关业务专业度高，缺乏有效整合，现状是各业务零散分布于汽车市场中。比如新车购买6年之后的年检业务，就被孤立在汽车链条之外。

割据意味着封闭，割据之势于企业、于用户都不利。从企业角度看，单一作战流量小、利润低，难以获得长足发展；从用户角度，因为缺乏一站式服务提供方，信息繁杂、难辨真假，需要靠自己在多个服务提供商之间对比和选择，劳心劳力。

市场呼唤一个与用车生态相关的一站式服务机构，让消费者能省心、省时、省钱。

满足市场和用户需求是企业的核心价值。近日，以开启“818温暖车主季“为契机，平安进一步升级汽车服务生态圈，以解决用户需求和痛点为中心，围绕“看车、买车、用车、换车“四大场景，整合平安产险、银行、信用卡、汽车之家等汽车服务相关资源，构建真正的一站式“车服务“。

在看车环节，平安旗下品牌汽车之家，拥有近6万款车型配置库；在买车环节，已经拿到汽车金融牌照的平安银行，汽车消费贷款累计投放超万亿，与超50家主机厂、近2万家4S店合作，提供产品种类灵活多样，贷款流程简单便捷的优质金融产品。

在用车环节，平安好车主APP拥有1.3亿注册用户，有80种车主服务，平安好车主信用卡累计发卡2400多万张，为车主提供加油、停车、洗车等一系列用卡权益。今年8月18日起，平安银行联合中石油，为浙江、广东、江苏及上海四省市的平安银行持卡人带来超10亿元中石油加油服务，在10月31日前，平安银行持卡人订购“中石油油券套餐“，到中石油加油最高年省2160元；在换车环节，汽车之家旗下“天天拍车“2020年成交总额突破200亿，领跑二手车电商，疫情期间，天天拍车还贴心地为车主提供从报名、检测、拍卖到成交的全流程0接触卖车服务。2020年，平安银行二手车消费贷款新增发放355.5亿，同比增长96.6%。

据了解，截至16日，平安818活动 已吸引909万人参与，新增车用户861万，成交额达1.2万亿元，车险保单数同比上升9.8%，汽车金融交易额同比增加5%。

平安充分发挥个人金融生活服务集团的优势，识别用户在“看车、买车、用车、换车“全生命周期的需求，构建精准流畅的一站式服务。对于用户而言，这是真正有价值的服务；从企业发展角度，则印证了“懂用户的战略才能胜出，服务好用户的企业才能长久“的朴素逻辑。

汽车生态一站式服务，需要串联汽车产业相关链条，打通用户消费需求的各个环节。这既需要企业在汽车服务各环节有足够深的专业积累，同时企业内部各业务间建立文化与业务上的紧密协同，包括汽车供应商、信贷、保险、技术等。

越来越多的车企、供应商甚至是互联网企业，想从汽车服务产业链条分得一杯羹，也不乏有供应商想做好供给端的产业链条，但收效甚微。究其原因，是难以将消费端的各个环节真正打通。

平安正在通过对内、对外并驾齐驱的方式来打通这些消费环节。

对外，平安通过与大型4S店集团、主机厂等生态伙伴合作，在SaaS服务、车险、车后市场、车主消费贷款、车主健康和车主财富管理等多个科技及个人金融业务领域展开协同。如今平安的场景涵盖汽车制造、新车交易、二手车买卖、用车养车、出行五大场景，覆盖主机厂、零部件、4S店、二手车商等众多服务商。例如，在用车环节，平安已经能够涵盖停车缴费、优惠加油、车损测算、年检代办、道路救援等一系列服务，用户可以直接通过平安好车主APP来一键完成。

平安通过打造市场独特的车生态联盟，为用户提供一站式车服务便利。在方便用户同时，为自己的金融业务寻找潜在客户以及业务流量，实现用户和企业的双赢。

对内，则是构建“一个客户、一个账户，多种产品、一站式服务“的综合金融经营模式。从用户的角度看，这意味着方便，但对服务提供方而言，却对中后台管理、服务能力有着极大的要求。

平安集团总经理谢永林曾在采访中表示，支撑个人综合金融业务模式和结果的，是一系列“基础设施建设“。

他多次提到平安个人综合金融的“四通一平“，即账户通、数据通、产品通、权益通，一平是指一个营销平台。背后的思路是，建立金融主账户，打通金融业务场景，客户资金闭环经营，场景化留客、活客。

例如，汽车之家背靠平安汽车服务生态圈，平台沉淀了“看、买、用、换“全流程数据，如今汽车之家移动端2020年日均活跃用户数达4211万。作为平安集团综合金融代表性产品，平安好车主信用卡整合平安银行、平安产险双方资源，实现了权益打通、APP打通、服务打通，囊括加油、停车、充电等高频消费的优惠权益。通过持续为车主提供高频服务与权益，沉淀海量真实交易数据，从而实现精准的车主经营。

此前，这些数据多沉淀在底层。现在，平安基于庞大的客户基础和业务监管要求，在合法合规、客户授权的前提下，精准洞察客户需求，支持一站式、场景化的产品及服务。通过升级，平安加强这些大数据的应用模型开发和使用，让“数据“跑动起来，将制造、车辆交易、用车养车、出行之间的公开数据链接起来,从而更好地服务车主用户和客户。

汽车生态一站式服务，通过有效的客户迁移和账户互通，最大限度的提高了客户黏性。在为用户、客户提供价值的同时，也有效地赋能于平安的金融业务。

汽车生态赋能金融主业。据了解，通过加强全线上自主服务相关基础能力建设，平安银行持续提升各业务环节自主作业渗透率。新车贷款、二手车贷款、车主贷三个主要产品的全流程作业时长较上年末分别缩短16%、29%、52%，真正为客户节省了时间，提供了价值，同时也在反哺着平安的汽车金融业务。财报显示，2017年6月30日，平安银行的汽车贷款余额为1048.32亿元；而截至2020年6月，平安银行汽车金融余额突破2000亿元。从1000亿余额到2000亿余额，平安银行汽车金融只花了三年的时间。

“新能源+互联网“让造车行业进入了一个前所未有的变革时代。汽车的新能源化、智能化成为趋势。一个明显的变化是，原有的车险系统已经无法适应不断发展的新汽车时代。

近日，中国保险行业协会发布关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》意见的通知（下称《征求意见稿》），向社会公开征求意见。业内人士认为，新能源汽车专属保险条款的诞生，有望解决新能源汽车沿用传统燃油汽车车险条款中面临的定损难、理赔难等问题。

新能源汽车的不断发展，也推动着汽车链条行业中的不断变化，市场上新能源车的购买意愿也在不断提升。早在2016年，平安银行就开始聚焦新材料、动力电池、电机电控等领域，对新能源车产业链进行了系统性研究。而那时，中国的新能源汽车产业才方兴未艾。

平安银行当仁不让地进入新能源汽车这一碳中和下的最大风口，试水新能源汽车业务。凭借科技＋综合金融，平安银行正在成为中国新能源汽车产业的金融助推器，实现的是对新能源行业全产业链的金融支持。

平安银行联合平安资本，向动力电池龙头宁德时代提供综合金融服务。平安银行也是比亚迪新能源汽车业务的重要合作伙伴。截至2020年底，平安银行汽融中心已经与特斯拉、蔚来、理想、小鹏、零跑等多家新能源汽车公司建立了深层次的合作关系，不断为这一产业注入成长动力。

平安还尤其关注每一个车主新能源时代的个体需求。2020年，平安银行个人新能源汽车贷款新发放65亿元，服务2.7万客户。另外，平安银行旗下汽车金融中心已在口袋银行APP平台上线了新能源汽车入口，为用户提供新购车的贷款分期，以及提供电池等配套服务的金融分期服务。

在产业链上游的新能源主机厂客群，平安以综合授信+投行服务+供应链金融的立体组合服务模式，助力产能建设、并购整合、资产分拆等；对零部件供应商群体，平安银行推出了创新产品“汽车供应商订单融资“；针对动力电池运营商与充电桩制造运营企业，平安银行为其提供综合授信、资产证券化，以及并购融资等金融服务。

一直有行业观点认为，平安的未来，一是看生态的广度，二是看综合金融的宽度，三是看协同的深度。近些年来，平安前瞻性地布局了金融服务、医疗健康、汽车服务及智慧城市四大生态圈，创造了多种金融生活服务场景。业务庞大复杂，而战略目标统一的平安，其实一直在按其几年前乃至十几年前布下的前瞻性棋局前行。马明哲曾说，得益于公司强大的矩阵式管理模式，他的双手都是空的，可以专注于思考未来十年、二十年后的平安战略和创新方向。这或即为平安不断孵化出颠覆式战略变革的缘由所在。

而在汽车一站式服务这一新领域，昔日的“隐形冠军“平安正在褪去隐形战衣，志筹意满地向前进击。