近年来，消费金融迅速且稳健发展，“互联网+分期+场景”模式也为各行业、赛道带来了更多新玩法，助力消费升级。

不过，消费金融公司所面临的行业背景既充满机遇，也不乏挑战。在与服务机构、消费者的“磨合”当中，也积累出不少的经验与教训，既引消费金融公司、服务机构更加合规向上，也助消费者更加理性消费、合理维护正当权益。

2020年9月，中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2020）》（以下简称“报告”），披露消费金融公司的发展情况。

据介绍，自2015年以来，消费金融渗透率迅速上升，规模迅速扩张。近年来，消费行业行业增速整体放缓，但仍保持相对较高的增速。截至2020年6月末，消费金融公司已发展到26家，注册资本433.4亿元，资产规模4861.5亿元，贷款余额4686.1亿元，服务客户数1.4亿人。

将金融服务融入具体的消费场景，是消费金融服务的主要模式之一。因此，消费场景既成为消费金融公司兵马必争之地，也成为各行业“接轨”消费分期、消费金融赋能整个行业的重要依托。

据统计，目前消费金融公司已将场景金融拓展至3C、家电、家装、旅游、教育/培训、医美等诸多场景。在截止2020年6月底的26家消费金融公司当中，已有10家机构拓展了3C场景，9家机构拓展了教育/培训场景……整体来看，消费金融公司场景拓展覆盖范围较广，且呈现继续扩张态势。

以教育场景为例，该细分赛道就吸引了百度金融、苏宁消费金融、招联消费金融等诸多持牌金融机构入场。具体而言，作为金融机构，消费金融机构提供个人消费类贷款服务，通过贷款的形式帮助学员支付学费给教育机构，学员分期还款降低支付压力。

正是依托各消费场景，消费金融公司不仅在各自优势领域内进一步深耕，也为各行业发展带来新变化。例如中银消费金融以齿科医疗场景为锚点落地美牙分期项目、捷信消费金融开发健身类消费金融服务。

无论如何，新趋势已然势不可挡，“互联网+分期+场景”模式也经受市场检验，往后，针对长尾客户的消费场景不断细分，场景金融将不断发展，呈现出更加多元和丰富的特点。

在诸多消费场景当中，教育分期既是不可忽视的重要金融场景，也是较为特殊的需求场景——与旅游、医美一般，教育服务是无形的，其质量的不确定性更加考验服务方的能力。

不过，由于在教育分期场景当中，用户可以获得低成本的培训方式减轻资金压力、培训机构可以提高成交意愿扩大规模、金融机构可以获得低风险资产，实现三方共赢，教育分期市场仍旧火热。

值得一提的是，消费金融公司通过对借款人资质审核，给予授信额度，将资金一次性付给培训机构，借款人按照合同约定每月还款。不少消费金融公司与培训机构的合作合同当中也会显示，贷款生效后，与教育机构所发生的纠纷不影响还款责任，仍需要按时偿还未还清款项。

不过，在实际推广当中，常常发生培训服务机构避重就轻，甚至隐瞒合同条款；消费者不了解签署的合同的借贷本质；培训服务机构退款难、退课难等现象，由此引发投诉。

更有甚者，培训机构的经营情况及风险管理不足，培训机构一旦倒闭或者经营者卷款跑路，风险将由消费金融公司和借款人承担。在促进消费的同时，场景金融的风险也不容忽视。

因此，在各消费场景金融势头火热之时，消费者仍需要提高警惕，一是认真分辨所需产品的质量，在有形或无形的服务中都尽量辨别、避开以次充好的服务产品；二是了解消费分期的借贷本质，了解贷款的后续还款压力及自身还款能力，理智选择分期产品。

此外，在购买消费分期产品之后，倘若发现产品、服务存在问题，希望终止分期服务时，应及时与服务平台沟通，按合同条款通过服务平台及时与消费金融公司办理结清手续，进而减轻、避免消费分期等后续压力。 (GG)